《閱讀筆記》金錢超思考：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人！

本書從行為經濟學與人生價值為基礎來思考金錢的意思，以及如何使用它，才能讓人活得更好。
作者指出，即使我們精通財務技巧，若沒有正確的金錢觀，仍可能做出不利人生的財務決策。他強調，金錢不是目的，而是工具。真正的問題不是我們擁有多少金錢，而是我們如何使用它，以及它是否幫助我們過上理想的生活。

本書集結了作者 Jonathan Clements 過去三十三年所累積關於理財議題的書寫和思考，其中有二十七年他在報社擔任金融專欄作者。另外六年他在花旗集團美國財富管理部門擔任理財教育總監。這段期間，他做了所有常見的、徒勞無功的努力：購買主動式管理投資基金、嘗試投資個股，自以為知道金融市場的未來走向，大肆買進他確定可以讓自己永遠快樂的投資標的。但是一而再、再而三的事實證明他錯了。作者愈來愈覺得，所謂的傳統觀念其實也不怎麼明智。

金錢迷惑了許多人。他們以為只要掌握某個重大秘密，例如某個投資產品、特別的交易策略，或是投資大師的指引就能賺大錢。但事實上，累積財富的原則很簡單的可以：在我們能力範圍內盡可能地存錢，謹慎舉債、控管主要金融市場風險、投資時不要太過自作聰明。

作者歸納出十二點建議，幫助我們善加運用金錢。

1. 我們偏愛物品的使用價值，但是把錢花費在體驗上會比較快樂。
   • 不要再想著買新車，不如來一場橫跨歐洲的旅行。
2. 我們應該運用金錢與朋友和家人共度特別的時光。
   • 帶小孩參加運動比賽，帶你的另一半去看戲，和朋友吃頓晚餐，預定好行程去探望你的孫子。
3. 當我們有時間可以做自己熱愛的工作時，應該好好為自己規劃生活。
   • 為了達到這個目標，我們應該在二十歲時盡可能地存錢，才能買到某種程度的財務自由。等到我們四十或五十多歲，就可以運用財務自由轉換到收入不是那麼優渥、但卻能讓我們感到心滿意足的工作。
4. 我們不應該擔心退休後會早死，而是要有心理準備，我們的壽命可能會比預期要長。
   • 面對這樣的風險，多數人應該要延遲領取政府退休金福利，以換取每個月能夠獲得較高的固定收入。你也可考慮購買即期年金，如此一來終身都能擁有固定的收入來源。
5. 我們的投資期限不是以月或是年，而是以數十年來計算。
   • 我們應該擺脫市場短期下跌的影響，而是像那些分散投資全球股票，並長抱三十、甚至五十年的投資人一樣，才能累積驚人的報酬。確實，對於債券持有或是現金投資不足的退休人士來說，長期的熊市可能會嚴重衝擊他們的報酬，但是對於善於存錢的年輕人來說，卻是一份寶貴的禮物，因為他們可以趁機逢低買進。
6. 我們應該盡可能降低每月的固定成本。
   • 例如房貸或租金、水電費、雜費、保費等。降低固定成本才能擁有更大的財務空間，降低財務壓力，可以因此有更多的錢自由地投入「有趣」的消費，同時更積極地存錢。
7. 良好的儲蓄習慣並非是自然而然形成，我們必須盡可能讓存錢的過程少一些痛苦。
   • 我們可以固定提撥一定比例的薪資，投入雇主的退休計劃。或是設下定期定額投資計劃，也就是每個月從銀行帳戶中扣除一筆資金，直接投資我們選定的基金。此外，你可以選擇較容易執行的財務策略，例如每個月的房貸還款金額增加兩、三千元，有任何意外之財都應該好好存起來，例如退稅或是兼差的收入。
8. 愈是怒力想要打敗股市大盤，就愈可能失敗，因為會產生投資成本。
   • 為了避免這樣的結果，我們不應該再認為自己比其他投資人聰明，而是要抱持謹慎的態度，作法是購買分散投資全球的低成本指數型基金。
9. 永遠不要忘了股票的基本價值。
   • 如果你的股票投資組合足夠分散，整體基本價值的變動會比市場價格要緩慢。我們應該抱持務實的心態，把重點放在我們投資的金錢能創造多少的股息和盈餘；有效掌握市場可能的長期報酬率；我們應該向購物者一樣思考，看到市場走跌就像是看到地方上的百貨公司推出促銷活動一樣的興奮。
10. 長期而言，退休可能是我們這一生最後一個財務目標，但是我們必須把它放在第一位。
    • 退休是成本最高昂的目標，需要花費數十年的時間儲蓄和累積投資所得，才能存夠需要的金錢。退休的目標也和其他目標很不一樣，不像是買房或是支付小孩教育費用。有什麼不一樣？對多數人來說，退休並非是選擇性的，退休後我們便沒有薪水，因此沒有固定的收入可花用。
11. 我們應該採取宏觀的視角，依據我們能夠創造的收入來整合規劃我們的財務。
    • 我們賺取的固定收入就好比是債券，能創造長達四十年的穩定收入來源。擁有了這筆穩定收入，我們可以讓投資組合分散投資全球股票，累積退休之後需要的積蓄；我們可以在二十幾歲時舉債，然後在退休之前還清債務。我們必須保障自己賺錢的本事，因此應該要購買合適的健康保險以及足額的失能與人壽保險。
12. 我們的目標不是變有錢。我們的目標是擁有足夠的金錢，去過我們想要的生活。
    • 我們不應該產生過高的投資成本、過度遠離追蹤全球指數的投資策略，或忽略可預防重大財務風險的保險，唯有如此才有可能達成我們希望的目標。

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